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支付寶提現收費真是為了成本？從金融角度看，馬云在下一盤大棋

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8年前

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來源|白崎 ID:baiqinote

繼微信支付宣布提現收取手續費的半年后，支付寶也宣布了「提現到自己/他人的銀行卡需要收0.1%的手續費」這個消息，雖然相比微信支付僅僅1000元的意思意思，支付寶豪氣地提供了2萬元的免費額度，但對于早已習慣了用支付寶倒騰手中錢的大部分用戶而言，這點額度根本不夠用。

不管是互聯網產品，還是生活中的規則，我們看一項規則的改變，就得去琢磨背后的邏輯，往往包含著規則制定者的意圖：

1.它為什么要出這樣的舉動；

2.它希望受眾完成什么樣的動作行為。

首先來看這個收費規則的具體范圍：支付寶余額→自己/他人銀行卡。這是一個錢從支付寶流出到銀行的過程，從最基礎的表象意思來簡單理解，支付寶不希望把錢從支付寶轉回到銀行卡，而是希望把錢留在支付寶內。至于原因呢，馬云爸爸說銀行的通道費成本太高cover不住，對于即將啟動上市的螞蟻金服來說，成本和利潤率的確會是一方面的考慮，但白崎卻認為這不僅僅是一項成本控制。

站在2016年的今天來看支付寶，絕對不能僅僅看到作為第三方支付寶的支付寶，更要注意到的是作為螞蟻金服旗艦產品的支付寶。畢竟，這是一家金融服務公司，而不是一家電子支付公司。

首先為什么支付寶敢收費？因為宣布收取手續費的微信支付并沒有因為此項規定損失市場份額，反而促進了微信支付生態內的信用卡還款、理財通等盈利性業務的增長。這給了支付寶很大的動力，和尚摸得，我摸不得？

歷史總是相似的，今天的這個收費規則不禁讓人開始回想支付寶是怎樣成為國民產品的。

支付寶作為第三方支付工具的興起，一方面是為阿里系電商提供交易擔保服務，另外一個重要方面則是轉賬免費這個點充分解決了用戶痛點。在2015年底之前，銀行的轉賬手續費讓很多用戶苦不堪言，所以支付寶抓住了時機順勢而上俘獲了數億用戶。

而在2016年年初，國有五大行取消轉賬手續費，打響銀行對第三方支付的反擊戰，但是這并沒有什么卵用。支付寶轉賬免費的印象已經深入人心，相信很多非金融行業從業者的用戶在看到這篇文章之前，并不知道五大行取消了手續費。

想想竟然有些可笑，原本收高額手續費的銀行現在取消了收費，而一直習慣免費的支付寶卻開始收費了。而作為用戶的我們，卻回不去了。

在支付寶9.0發布的時候，白崎寫過一篇文章叫作「一篇文章讀懂支付寶9.0改版背后的產品邏輯和戰略布局」，這篇文章對支付寶的戰略布局剖析得比較清楚，有興趣的可以反復多讀幾遍。里面提到過這樣一個觀點：支付寶要做的是什么呢？取代銀行！

當時白崎以股票舉例，現在A股股民在券商開戶炒股，按照監管層的規定錢依然是在銀行里第三方托管的，這和國外有很大的不一樣，炒美股港股的股民都知道錢是放在券商賬戶里的。去年A股行情好的時候，明顯能感覺到支付寶意圖在證券領域做一些嘗試動作，當然隨著行情急劇回落這個動作最終也沒有推出，但能感覺到支付寶內部對于資金流向的靈敏嗅覺。在上一篇文章里，白崎提到過這樣一個假設：以后炒股的錢不在銀行托管了，全部放在支付寶里呢？由支付寶來托管？股市行情好的時候去炒股，行情不好的時候回來繼續買理財，這樣資金流動全部在支付寶里。這個假設鑒于目前國內證監會的監管政策無法落地，但是未來某一天，會不會成為現實呢？畢竟，支付寶目前才12歲而已。

支付寶和銀行，一直是一種相愛相殺的關系。在支付寶與銀行之間經過的每一筆資金流動，銀行都會收取通道費，這個費用此前一直由支付寶承擔。而支付寶，一直都有取代銀行的野心。銀行也一直忌憚第三方支付的力量，好在有銀監會這個大法王的存在，始終不給支付寶名分。

銀行業在季末、年中、年末都有一個奇葩的怪現狀，叫全員『攬儲』，甚至有一種戲虐的說法叫「一人進銀行，全家跟著忙」。基本上只要在銀行上班的人都會被分配一定的指標額，這時候就得發動全家親戚朋友以及各種社會資源來完成攬儲指標，這是關乎獎金多少的任務。

銀行的攬儲方式千奇百怪，說出來或許讓人覺得好笑，但這的確是傳統金融行業的套路。為了攬儲，給大爺大媽送油送米，捆綁運營商送手機，推出高收益理財產品吸引其他行的資金，甚至后來被銀監會叫停過的存款加息，無所不用其極。

說到這兒或許你會以為我講偏了主題，其實并沒有。因為今天的支付寶，也是在做「攬儲」這件事，只是對于一個互聯網產品來說，攬儲的方式更加高明。

首先用轉賬免費這個功能點打開支付通道的入口，并覆蓋所有能覆蓋到的生活消費場景形成資金通道；再次打造余額寶、招財寶、基金等理財場景，以高收益、低成本、簡單便捷的特點吸引用戶資金進入支付寶生態圈；最后，關門，想出去？攤手收錢。

過去這些年的互聯網主流用戶，有一點點蠅頭小利都會去占，所以紅包大家搶得很開心。但是真要從他們身上拔一根毛，那是萬萬不行的。這，就是人性。

有人說，微信支付和支付寶雙雙宣布轉賬到銀行卡收手續費，意味著第三方支付的市場競爭進入下半場。的確，支付的市場份額基本穩定后，擴展到更大的格局來看，這是一場互聯網金融的賽跑，所以需要從金融布局的角度去看支付寶的這些舉動。

金融的本質是資金流動產生價值。資金在哪兒流動很重要，支付寶攬儲做什么？打開支付寶APP首頁的「全部」，看財富管理一欄的前7個功能或許你就明白了，資金在支付寶體系（或者叫螞蟻金服體系）的流動，帶動螞蟻金服體系內的余額寶、定期理財、螞蟻花唄、螞蟻借唄等眾多資產管理、信貸業務的滾雪球式發展，這才是一家即將上市的金融服務公司最關注的事情。

所以對于「提現收手續費」這件事，不能僅僅從成本控制角度去考慮，從格局更大的金融層面來看，這是一場收線式的金融布局。你們富可敵國的馬云爸爸真的缺這點錢嗎？