來源|B座12樓  ID: B1-12F

作者|蝶二

如今，只要是巨頭，就有一顆普惠金融的心，而實現的方式，就是金融科技。

9月1日的百度世界大會上，百度高級副總裁朱光表示，「百度金融致力于成為一家真正意義的金融科技公司，利用人工智能等技術優勢，升級傳統金融，實現普惠金融的夢想」。

原來，百度也有一顆普惠金融的心。似乎，在互聯網金融之后，金額科技成了新晉的主流詞匯。

農耕時代生活是一種勞作，人是土地的一部分。工業時代生活是一種交換，人是機器的一部分。數據時代生活是一種解放，人會成為藝術的一部分。

科技能夠給人類帶來解放，但科技金融并非坦途。

8月26日，吳曉波頻道聯合大頭商學院舉辦了一堂全新的金融課，十二位金融大拿將近10萬字的分享，從「互聯網＋時代的金融創新」聊到「新金融挺進，挑戰和機遇并存」，B12壓縮成以下精華，但愿，在金融轉型的浪潮中，你我不是旁觀者。

科技塑造金融的另一種可能

點融網聯合創始人 郭宇航

金融科技是互聯網風口之后全新的名詞。

維基百科上金融科技的定義是，用科技提高金融行業的效率，降低成本的商業模式。金融科技不僅僅是技術本身，更多是一種商業模式。

支付寶、P2P、眾籌，這一代的金融科技商業模式有一個巨大的特征：把原來金融行業銀行沒有覆蓋到的服務人群，通過技術的模式進行服務。

P2P解決的是小額貸款的問題，銀行以前根本沒有興趣，現在P2P在解決；有了微信、支付寶、第三方支付，解決了海量的小額支付。眾籌，原來沒有互聯網，從幾千萬手上每人募集幾元錢完成自己的夢想，這一輪是把原來傳統行業沒有服務到的用戶用科技進行覆蓋。

以前我們想到的技術在金融行業應用的時候，大家更多想到技術就是服務器，現在卻成為金融機構的大殺器。

金融很有意思，大家看后半句，成為金融機構的大殺器。到底是成為金融機構可以掌握的大殺器呢？還是成為金融機構滅亡的大殺器，能夠通過互聯網公司的發展，把傳統金融機構沒有及時變革跟上形勢的全部都殺死？

金融科技是如何的洪荒之力？接下來我可能從不同技術角度分享技術如何深刻的改變我們金融。

P2P，在過去三年時間里，我們看到銀行從猶豫、懷疑到擁抱P2P，其中10家銀行已經推出實質性的P2P產品，成立自己的互聯網金融部門。用P2P的方式改變原來銀行利用信息不對稱，光躺在那吃存貸利差的商業模式。而區塊鏈技術，能夠讓P2P跑路成為不可能。

區塊鏈簡單來講到底是什么？是一個在互聯網無數節點上分布實施的帳本，這些帳本可以忠實記錄下來所有關于價值轉移的記錄。通過互聯網上無數節點的同步記錄，一個交易信息就能夠解決陌生人之間互相彼此建立信任的難題。

我們覺得最有前景的運用是無人駕駛技術。無人駕駛跟金融科技有什么關聯？我這里做一下解釋。

大家以為蘋果、谷歌、百度在發展無人駕駛技術真的只是想賣車嗎？無人駕駛這輛車，其實將來就相當于IPHONE，我們每個人現在使用的iphone，他們是通過App  store進行下載，所有的車的硬件不可能賺你太多的利潤，但軟件可以在里面賺取終生的利潤。    

BAT大數據還是有非常大局限性的，還沒有辦法在很快時間內取代小微金融企業的服務。芝麻信用是幾乎成為我們在央行信用以外最好用的信用分數，但BAT對數據保存的緯度是有非常大的局限性。

QQ也好、微信也好，大量保存的是我們社交媒體數據，而阿里、淘寶、支付寶大量保存的是資金的小額化和電商消費的信息。每個緯度所判定人信用的時候都有很大的局限性。所以每個公司的信用評估，還有非常長的路要走。

而且非常擔心給了BAT獨立的征信牌照以后，他們之間的數據不再打通，我們對于人的信用描述也會成為一個個孤島，以鄰為壑。

大數據很美，但真正的應用還需要假以時日。最后我想跟大家分享的是制度與金融科技的發展。但現有的司法體系里面，要在中國實現價值理念，還是有非常大挑戰的。

全球范圍內，互聯網快速發展，與各國對于金融科技發展的認識是分不開的，大量的政府開始制定相關政策，積極扶持金融科技和互聯網金融的發展。

中國Fintech獨角獸，僅次于美國，排名全世界第二。但我們中國金融科技市場足夠大，是不是夠偉大呢？我們現在的區塊鏈、智能投顧以及P2P，發端都是西方國家，我們始終是亦步亦趨的跟在西方國家之后。

創新是否就是一種踐踏規則？我們在自己創新過程中，看到了很多案例，Uber、滴滴，非常野蠻的生長，今年正式出臺了網約車的法律，讓他的科技進步變成了合法的身份。P2P也同樣，三天前頒布的法律，真正的讓我們P2P行業的從業者人士放下了懸著的心。

所以一開始的時候任何技術創新離不開規則的規范，但技術發展到一定程度的時候，我們的規則制定者必須要順應形式，來適應科技的高速發展。

我們每個人可能都在陰溝里，但我們沒有失去陽光星空的權利。在我們的星空上有點點滴滴的金融科技發明、閃耀者，同時星空中也有規則規范這些星星如何的運行，所以我們希望最終金融科技能夠在中國，在合理的人類智慧結晶規則中，找到自己生長的土壤和發展的前景，最終給我們帶來更美好的社會。

自媒體＋金融：餐飲老板內參從入口走向生態

《餐飲老板內參》創始人秦朝

餐飲老板內參是餐飲行業第一垂直新媒體。目前為止有90多萬的餐飲老板和餐飲創業者和餐飲供應鏈的服務商、用戶。2015年6月，獲吳曉波投資，2016年6月，獲得美團和大眾點評、以及經濟頭鳥和源碼資本共同投資5000萬人民幣，估值是2.5億。

餐飲老板內參為什么要做金融，簡單的說就是我們手里面有用戶，有用戶的需求。我們會提出產品的標準和方法，指定一個產品的標準，再結合一些數據，尋找有能力的標準化服務商。

但可能會牽扯到兩方面的問題，第一個問題就是我們手里有用戶，有數據，有標準的指定能力，但我們在尋求一些標準化供應商的時候，如何解決后期的采購問題，比如說交易一次以后，如何再跟你發生交易。

我們可能會更多的深入到一些服務商、標準商的股權合作，包括我們自己推出的標準化產品，更多是基于我們跟我們股東、投資方一起推出的。相當于我們是自有推出一些金融服務和標準化的產品來解決這個疑惑。

餐飲老板內參做了那么多，為什么成為一個生態，憑什么做一個生態，這里面有一個內在的邏輯和外在的方式。

內在的邏輯是我們的用戶構成是一二線的大餐飲老板，和一些初創期的餐飲老板、供應商，這三種用戶的需求基本上互相可以滿足的。我們做的學習產品，基本上是讓我們的一線品牌餐飲老板，成功的餐飲老板，比如說西貝、外婆家，加上一些教授傳授給我們創業初創期的餐飲老板。

初創期的餐飲老板恰恰是我們金融老板供應服務商需求最旺盛的，因為他要開店，要擴張，我們有20%的供應商群體，包括金融方案的解決供應商，可以把這些人的產品很好的連接給這些人。所以基本上形成一個可以不斷壯大，而且可以是一個閉環生態的。

餐飲老板內參在不斷嘗試四個步驟，基本上就是內容、入口，標準化的服務電商，內容的方式來推薦，我們期望用金融和股權的方式對這個行業發生深入底層的連接。最后是希望形成一個閉環的平臺。

數據是土壤，支持者萬物生長  

上海承泰科技股份有限公司CEO 釋元

未來的機會是在萬物生長的數據紅利。

第一個觀點，數據的流動創造商品性的數據紅利。當你貸款買房子的時候，你需要打一張信用卡的單子，打一張工資流水但、人民銀行打一張信用單子，這些數據都無法容易的整合在一起。這個導致我們數據是分散的，所以我們需要數據的流動來支持我們未來的生活。

第二個觀點，多數據身份合并將創造資產性的數據紅利。這些數據現在在不同平臺上，在平臺與平臺之間，在用戶不知道的情況下買賣你的數據。這樣的話，這些數據為什么不自己賣呢？為什么讓他們賣呢？如果我們自己賣，我就可以引到非常多的自己授權給誰來使用的授權使用費用，我可以有收入。

第三個觀點，未來所有傳統的資產價值，都將記錄到數據資產，記錄到你個人的數據資產。比如說汽車，汽車可以以某種方式記錄到你的數據資產。這個就能創造你信用性的數據庫。

所以我認為數據可以創造三個紅利，一個是商品性數據紅利，一個是資產性數據紅利，一個是信用性數據紅利。

2016年4月份，在歐盟公布了一個「一般數據保護條例」。第一個是「數據被遺忘權」，假設我選擇今天不做京東會員了，我就有權要求京東把我的數據刪掉，必須依法遺忘我。同時第二條「可攜帶權」，我準備做淘寶會員了，必須把數據給淘寶，這樣淘寶可以更好的服務我，我的利益至上。

這樣的數據思維，歐盟有法條但沒有產品，在中國沒有法條但產品有了。我們可以支撐用戶把數據流動起來，當然這是一個趨勢。

2016年6月27日，中國人大公布了最新的中華人民共和國民法總則，網絡虛擬財產數據信息將正式成為權利。這意味著像比特幣這樣的代表性數字貨幣、網絡游戲幣等這些虛擬貨幣，和大數據為代表的數據信息將正式被承認為民事權力的利益客體。這個是民法總則，各種細則法條還沒有出來，所以這是一個巨大的風投。

把不同平臺的數據會合到一起，我們叫做多數據身份的合并。你過去有微信，有QQ，有銀行等等，可能有非常非常多的平臺，注冊了你的身份。但在你的每一個數據身份對應著不一樣的名字，擱置在不同的平臺。我們要創造資產性的數據紅利，首先要把數據聚合在一起，就得有一個數據銀行的載體。

數據銀行一定會成功。這是一個能夠讓你數據變成財富的地方，他可以給你利息，這就是數據紅利。數據存到銀行，銀行給我這筆錢，這就是數據紅利，存進去的就叫數據資產。

如果這么做就可以把用戶數據做出來，A先生可以垂直的把自己的數據拿回來，不同的平臺都拿回來，這樣一個人完整的數據緯度就有了。

一個人完整的數據緯度有了，那你的供應商就會非常了解你，給你提供非常好的服務。你可以把自己的數據授權給你喜歡的供應商。這時候你就不會被別人買賣，別人用你的數據賺錢，你自己可以用你自己的數據賺錢。

所以這是一個欣欣向榮萬物生長的數據紅利生態。

1.0時代是數據商品性紅利，不同平臺的買賣，包括大數據的交易所，他們交易的都是商品性的數據，把數據的商品性挖掘出來，一次性交易發一張信用卡。

接下來正在做的是數據資產性紅利，讓用戶的紅利成為資產，成為財富，成為越來越重要的財富。3.0就是數據有信用性的紅利，我是成長性的，未來需求可以有信用貸款等等，先來消費。數據紅利會產生更多的行為，更多的數據行為支撐我未來有團隊收入，可以抵押未來得紅利收入，實現我還款的能力。

凱文凱利說，個人數據才是大未來，所有的生意都不復存在了，因為那些東西都在貶值，沒有什么交易價值了，所有的生意都是數據的生意。

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